Страхование сотовых телефонов от повреждений

 

Сегодня при покупке дорогостоящих сотовых телефонов (планшетов)  стала популярной такая опция, как страховка от повреждений (встречается выражение «расширенная гарантия» под которым понимается дополнительный пакет сервисных услуг). В связи с этим возрастает число споров о том, какой случай является страховым. Чаще всего Страхователи роняют телефоны или иным образом небрежно относятся к своему имуществу, а страховщики ссылаясь на небрежное или халатное отношение к имуществу отказывают в возмещении.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского Кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховым полисом, как и предписывает вышеприведенная норма, предусмотрен ряд страховых случаев. К сожалению, ряд этот весьма скромен. Как правило, к страховым случаям относят: стихийные бедствия; замыкание электросети, резкое увеличение силы тока в электросети; противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой и т.п.); пожары; повреждение имущества водой в силу аварий на отопительных, водопроводных, аварийных, канализационных сетях и пр.; падения летательных аппаратов и их обломков.

Зачастую страховщики, в одном пункте правил страхования (указанные правила являются неотъемлемой частью договора добровольного страхования имущества) перечисляют  конкретные страховые случаи; в другом – указывают исключения, не относящие к страховым случаям.  К исключениям чаще всего относят события, произошедшие в связи с какими-либо действиями страхователя, тем самым страховщики самовольно фактически расширяют перечень законных оснований освобождения от выплаты страхового возмещения.

При разрешении споров об отнесении каждого конкретного случая к страховым, суды руководствуются статьями 961, 963, 964 Гражданского Кодекса РФ, предусматривающими основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, и положениями пункта 1 статьи 422 указанного Кодекса, в силу которого договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Необходимо посмотреть в полисе. Как правило, в самом начале, в районе пункта 7 указано: условия страхования по полису разработаны на основе «Правил страхования имущественных рисков» в  N-ой редакции.

Действительно, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

          

НО! Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в силу статьи 963 ГК РФ если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий (П. 31,32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20
«О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»). Следует обратить внимание, что бремя доказывания, предусмотренное ст. 56 ГПК РФ в данном случае лежит на страховщике.

В то же время при  наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абзац второй пункта 1 статьи 963 ГК РФ).

 Прямо предусматривает только Кодекс Торгового Мореплавания. Следовательно, нет закона, освобождающего страховщика от выплаты страхового возмещения при небрежности.

Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным, как противоречащее требованиям абзаца второго пункта 1 статьи 963 ГК РФ. Основания освобождения могут быть предусмотрены только законом. Правила страхования это не закон.

Попросту говоря, если Вы сами случайно уронили или еще как-то совершенно того не желая, сломали свой телефон/планшет, Вам обязаны возместить страховую сумму. Ваши действии подпадают под  грубую неосторожность. От нее Вы и страхуетесь. Как КАСКо у машин.  

 

При наступлении страхового случая страхователь (Вы) обязан лишь уведомить страховщика о наступлении этого случая. Предоставлять одновременно с этим необходимые по договору страхования документы не обязательно! Данное разъяснение (п. 29 вышеупомянутого Постановления № 20) представляется крайне важным, поскольку в связи с его принятием страховщик лишается возможности воспользоваться одним из наиболее распространенных оснований отказа в выплате страхового возмещения - непредставление страхователем при уведомлении о наступлении страхового случая комплекта необходимых по договору страхования документов.

При наступлении страхового случая вы должны совершить следующие действия: написать заявление в страховую компанию  о наступлении страхового случая в 2х экземплярах, попросить сотрудника компании на вашем экземпляре поставить «входящий» с печатью или подписью лица, которое приняло заявление. Также сотрудник должен указать дату поступления заявления.  Экземпляр с датой, печатью и (или) подписью остается у вас.

В случае, если Вам всё-таки откажут в выплате, следует обратиться в суд.